鑫舟二号理财软件

鑫舟二号是针对理财师从“产品导向”的理财服务向“以服务为导向”转型时必备的家庭财务分析和服务推动（销售）软件。 根据金融理财的定义：金融理财是一项综合的金融专业服务。它是由专业的理财人员分析和评估客户的财务状况和生活状况，明确客户的目标，然后为客户制定出一个合理可操作的理财方案，使其满足客户人生不同阶段的需求，并实现在财务上的自由、自主、和自在。 其中分析和评估客户的财务状况和生活状况是理财服务中必不可少的一个关键步骤，鑫舟二号在设计上尽量和目前的一些理财师认证课程中的有关概念相一致，希望能为中国第一代的理财师提供一套有效的分析工具，同时也为其在客户引导方面提供便利。

鑫舟二号是一个单机版的软件，即可下载到每一台个人电脑上，从而弥补了理财师对在线上使用一号对客户资源保密问题的担忧。

鑫舟二号理财软件特点和功能：

一级栏目包括三个方面：

客户管理；

客户财务状况及目标；

展示和分析结果。

客户管理栏目： 包括：

客户一览

添加新客户

修改客户基本信息

删除客户

简洁的客户信息管理模式，使理财师在保存客户的信息后，在“客户一览”中可以轻易找到自己的客户及其通讯方式和档案建立时间。 客户管理中还包括新添、修改、以及删除功能，简单易行，一目了然。

客户财务状况和目标是本软件的一个重要栏目，包括：

客户基本信息：包括了客户基本的家庭情况，婚否，是否有子女，联系方式等信息，同时客户的姓名和出生日期是非常重要的信息。

子女信息及教育规划：

包括了子女基本信息如：出生年月，性别，学程阶段的信息输入、修改和保存的功能；保存后自动出现在子女信息表上。

同时根据每个孩子的学程阶段，自动出现未来的学程阶段、可独立输入学习年数、学费费用及其增长率，也可以通过参考数据库自动形成（包括国内和国外的学费，同样可以在此基础上进行增减）；

如果孩子还尚未出生，可在学程阶段中选择“未出生”，即可规划其未来的教育支出。壬辰期和生育支出可在“不固定收支栏目”中输入。

在保存学费规划后，自动形成单个孩子的每一个未来学程阶段的学费未来值和现值。

如果有多个子女的话，可以分别输入，然后，分别出现在子女信息表上。用鼠标可以分别选择，进行修改删除的工作。

按“教育金现金流量示意图”可显示未来年数（第几年）、客户当年的年龄、年份、不同孩子的当年学费和学程阶段以及现金流量、和年教育金现金流，知道所有孩子完成学业。

可预设投资报酬率，计算出所有教育金支出的现值。

子女教育金规划栏目不仅可以输入每一个子女的个人信息还有他们未来每一个学程阶段的学费，以及所有子女在未来各个阶段的现金流的情况。较为具体和直观地表现了家庭在未来教育金方面的支出情况，同时还能体现出家庭在教育金支出的现值。

客户收入信息：

客户收入信息包括了客户和配偶的收入的类型，输入导向，每一个收入类型的具体情况，同时还出具了一份家庭未来收入的情况，到夫妇全部退休为止。

首先收入类型方面，根据中国税法中的有关个人税务方面的11种收入，先选择收入类型，然后选择输入导向，可选择税前税后，然后可以在收入类型表中自动产生，并被要求添加增长率（可分段处理收入增长率），按添加自动保存。 同时产生该项收入的起始年份和终止年份，以及年增长率。

分别输入不同项目的收入，并自动形成每一个收入项目的具体税前和税后收入。

按配偶收入信息输入，可同样产生以上结果。

按“家庭年收入现金流模拟表”获得客户在退休前的所有年份的家庭总收入，年龄，夫妇各自的收入现金流汇总。

家庭收入信息最强大的功能在于鑫舟二号能在输入导向中选择任何一种收入类型，均可以计算出其税后收入，同时，可以在输入税前收入增长率后，得到税后收入情况。 这些功能在EXCEL或其他工具中都无法如此直接地得到结论。同时，该软件还能形成一个家庭收入现金流的汇总，让客户对家庭的收入情况有了一个更加清晰的了解。

客户家庭年支出：

鑫舟二号软件在客户家庭支出方面采用了简单模式和高级选项两种情况。前者是帮助理财师在初次面谈时，可以简单采集客户的一些基本支出，然后就能给客户一个快速的分析；后者主要是帮助客户详细采集各类支出信息，然后得以较为详细地对客户的支出结构进行分析。两种模式均可体现家庭目前的固定生活支出（即生活基本支出）。简单模式也可以帮助理财师在具体调整客户目前的消费状况，模拟在降低消费的情况下，客户未来收入的实现情况，以体现目前消费和未来目标的关系。

客户资产：

客户资产包括了家庭的流动性资产、自用资产和投资性资产三大项。 其中，投资性资产作为客户创造理财收入的重要资源，将出现在未来生涯模拟的计算。同时在家庭综合财务分析中，不仅会出现家庭资产负债的分析，同时也将分别列出家庭所有资产和投资性资产的资产配置情况。

家庭财务保障现状：

家庭财务保障现状可以帮助理财师采集客户家庭目前已有的保险信息。 其中包括了保单的具体信息（产品名称、保险公司、保单号码、保单类型起始年份、投保人、被保险人、保障期限、保额、保费、尚需缴纳期限、是否分红等），其中未来可能产生的现金流将出现在未来模拟生涯中）。

退休规划：

退休规划将采集客户和配偶预备退休的年龄、各自的退休生活费用、医疗支出、还有其他支出（均可设定是现值或未来值）；其中最值得称道的是鑫舟二号植入了一个退休金的计算器， 可根据客户参加工作日期，首次社保缴费日期、首次缴费时的基本工资、现在的基本工资、约估工资增长率、上年全市/省平均工资等信息，可分别计算客户和配偶未来的退休工资。 这些数据将进入最后的未来生涯模拟分析中。

不固定收支（未来目标）

不固定支出也即客户未来除了教育金、退休金以外的各项重大支出和收入，这些支出也同样体现了客户家庭未来的生活品质，并通过信息的采集对其进行量化。不固定收入和支出的类别包括了：

不固定收入（包括了遗产或馈赠, 其他收入等子项目）

赡养支出、

医疗保健支出（退休前）、

旅游休闲支出、

婚姻生育支出（包括了结婚费用、生育费用等子项目）、

子女培育支出（教育金以外），

住房支出（包括了购房首付、装修、维修等子项目）

私家车支出（包括了购车收入和换车费用等子项目）

以及理财师可自行填入的其他支出等。

用如此细分的目的主要是为了提醒理财师客户可能有的各类支出，以防有所遗漏。以上项目均可以填入起始年份和终止年份、频率和金额，以及现值和未来值的选择，如果选择现值的话，这些收支将按通货膨胀率增长，并出现在未来生涯模拟中。

贷款分摊

贷款类别包括了房屋、车辆和其他的贷款类支出情况，其中包括了贷款的目标用途（投资还是自用）、贷款金额、年息、起始时间、贷款期限、还款方式（等额本金或等额本息），添加后将自动计算本息交付额度，出现在未来生涯模拟中。 这个部分的功能不仅能计算客户现在已拥有的贷款额度，同时也能计算客户未来的贷款负担情况。

分析和展示：

分析和展示分为三大项：未来生涯模拟和展示、财务状况分析、和保险规划。

未来生涯模拟和展示无疑是本软件最重要的部分。 在这个部分，

前期输入的所有信息都将在这里汇总，能通过电子表格明确无误地展示客户未来每一年各类收支的现金流状况、净现金流以及投资性资产的额度，同时计算出客户实现其所有理财目标所需的投资报酬率（也即内部报酬率）。 在这里，可以自设通货膨胀率和客户的预寿年龄。同时，在这里将会用图示的方式展示客户投资性资产的走势，如果客户在退休前出现流动性问题，以及在退休后出现投资性资产为负的情况，在图示中一目了然。

内部报酬率在实际运用中可能有明显的缺憾，因为客户在75岁后由于其风险承受能力的退化，很难再按照以前的投资组合进行投资，为了弥补内部报酬率在实际运用中的不足，鑫舟二号还特设了预期投资报酬率的项目：即理财师可以根据客户的实际需要，把客户的投资阶段分为三个阶段，在退休前一般不会低于前面所计算出来的内部报酬率，而后面的阶段则可以按需要进行预设，然后再度对此进行演算和画图，这样的话，能够较为全面地制定客户未来投资的所需报酬率。

综合分析：

目前家庭财务状况分析分为：家庭收入结构分析、支出结构分析、储蓄结构分析、资产负债结构分析、以及综合财务分析5大项。

家庭收入结构分析能列出家庭目前主要的收入来源，收入种类，税前和税后的收入额度以及每项收入的占总收入的比例。 从中，理财师可以帮助客户确定家庭的主要收入保护对象，以及收入的稳定性情况。

家庭支出结构分析能列出家庭的各项社会性支出、消费性支出、理财性支出以及总支出的具体额度和占比情况。同时在分析说明中，对客户以上三项支出的比率进行了具体的分析，并提出了相应的安全边界。

在家庭储蓄结构方面，通过对生活储蓄、理财储蓄、以及储蓄应有方面的计算，以电子表格的形式体现各类储蓄的情况。并计算自由储蓄率和净储蓄率来显示客户目前的储蓄高低状况，以提醒客户储蓄和未来目标之间的关系。

在资产负债结构分析中，主要功能包括：

通过流动性资产比率来显示客户目前的流动性状况;

通过投资性资产比率显示客户目前投资性资产的高低，以显示客户是否需要调整目前消费；

通过资产负债比率和融资率以及自用资产负债比率显示客户的信用使用程度，支出客户在信贷方面的风险程度；

通过偿付比率显示客户的资产和信贷规模之间的关系。

综合类分析

综合类分析是通过流动比率来展示客户的收入和消费的关系，以帮助客户了解目前在流动性方面的状况；通过财务分担率来显示客户收入和信贷规模之间的关系；同时通过资产配置分别向客户展示整体资产（总资产）和投资性资产的资产配置状况，以确定客户是否能获得长期而稳定的投资回报以满足人生不同阶段的需求。

保险规划

保险规划由较为简单的生命价值法和较为负杂的遗属需求法两种方法组成。

生命价值法是通过对家庭主要成员未来收入的模拟，并减去其个人生活支出，得到其未来历年的净收入，并将其折现为现值，以示如果家庭失去该成员的收入，其家庭未来生活收入的缺口现值。家庭主要成员的个人支出占家庭总支出的比例，在“客户家庭支出栏”中需要预先设定。

遗属需求法是通过对客户家庭未来支出的模拟，以显示家庭在其主要成员的收入灭失后所带来的资金缺口。 在这个部分中，该软件允许理财师帮助客户适当调整发生保险事故后的各类家庭目标（包括教育金规划，和其他各类不固定收支）。

其他功能：

鑫舟二号可以对一些重要的分析结果提供打印预览、打印、和EXCEL导出。

该软件注重软件的实用性， 操作也非常简便，因此在其他功能上没有太多的花哨。在系统方面可以修改使用ID和密码，同时可以按理财师的需要改换界面风格和颜色。界面共有5套界面可以更换。

为了在理财师和客户进行沟通时能更好地展示其购房规划中的一些计算结果，我们在软件外特别加入了一套购房计算器，其中包括：等额本息还款方式，等额本金还款方式、减少月供，缩短还款期限等计算器。

从以上软件的各项功能来看，鑫舟二号是目前国内最完整也是先进的理财规划分析软件。 同时，在软件设计上，基本上蕴含了两个方面的用途，一是帮助理财师在收集客户的简单信息之后，能立即帮助客户进行未来生涯的模拟，以促成金融理财服务的推广和销售，同时也大大提高了工作效率和专业度； 另一方面，该软件在具体为客户进行理财规划时，则是目前最完整的理财规划分析软件。